Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour déterminer votre capacité à rembourser les sommes empruntées. Au Canada, les cotes de crédit figurent dans votre dossier de crédit, qui est un résumé de vos antécédents en matière d'emprunt tenu par des agences d'évaluation du crédit telles qu'Equifax Canada et TransUnion Canada.
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique que les cotes de crédit sont basées sur les informations contenues dans votre dossier de crédit et que certains types d'informations peuvent influencer votre cote de crédit au fil du temps.
Voici quelques exemples de facteurs qui peuvent influer sur votre cote de crédit au Canada :
1. Antécédents de paiement
Vos antécédents de paiement indiquent si vous effectuez vos paiements de crédit et de prêt à temps.
Le fait de payer à temps démontre un comportement responsable en matière d'emprunt.
Les retards de paiement, les paiements manqués ou les comptes envoyés à des agences de recouvrement apparaissent dans votre dossier de crédit et peuvent faire baisser votre cote de crédit.
Ce facteur est généralement considéré comme l'un des plus étroitement liés à l'évaluation du risque.
2. Utilisation du crédit disponible
Les agences d'évaluation du crédit tiennent compte du montant du crédit que vous utilisez par rapport au crédit total dont vous disposez.
Le fait d'avoir un solde élevé par rapport à votre limite de crédit peut être interprété comme un risque plus important.
Une faible utilisation du crédit (c'est-à-dire le fait de n'utiliser qu'une petite partie de votre crédit disponible) peut être considérée comme plus responsable.
Les directives gouvernementales expliquent que votre cote de crédit est basée sur la façon dont vous gérez votre crédit, y compris les montants que vous devez.
3. Durée de l'historique de crédit
La durée d'ouverture de vos comptes de crédit est importante.
Les comptes plus anciens avec un historique de paiement positif peuvent avoir une incidence positive au fil du temps.
Les nouveaux comptes ont un historique plus court et fournissent moins d'informations sur le comportement à long terme.
Les directives officielles du Canada indiquent que des antécédents de crédit plus longs fournissent généralement aux prêteurs davantage d'informations sur votre comportement en matière d'emprunt.
4. Nombre de demandes de crédit
Lorsque vous faites une demande de crédit, les prêteurs vérifient votre dossier de crédit.
Ces vérifications peuvent apparaître dans votre dossier de crédit sous forme de demandes de crédit.
Un nombre élevé de demandes récentes peut signaler un risque plus élevé pour les prêteurs.
Le gouvernement note que limiter les demandes inutiles peut aider à gérer la façon dont votre dossier de crédit est consulté.
5. Types de crédit utilisés
Les rapports de solvabilité reflètent toute une gamme de produits de crédit, tels que :
Cartes de crédit
Prêts
Lignes de crédit
L'utilisation responsable de différents types de crédit au fil du temps peut fournir aux prêteurs des preuves de votre expérience en matière d'emprunt.
La formation officielle du Canada sur l'amélioration de la cote de crédit souligne qu'une combinaison de types de crédit peut faire partie de l'historique de crédit global.
Important à savoir
Les formules exactes utilisées par les agences d'évaluation du crédit pour calculer votre cote de crédit sont exclusives et ne sont pas divulguées publiquement. Les autorités canadiennes ne publient pas les pondérations exactes ni les cotes liées à des actions spécifiques.
Cela signifie que :
Vous ne pouvez pas savoir précisément dans quelle mesure un facteur influe sur votre cote.
Les différentes agences d'évaluation du crédit et les prêteurs peuvent utiliser leurs propres modèles basés sur les informations contenues dans votre rapport de solvabilité.
Pourquoi ces facteurs sont-ils importants ?
Votre cote de crédit influe sur :
La décision des prêteurs de vous accorder un crédit
Le taux d'intérêt que vous pourriez payer
La facilité avec laquelle vous pouvez obtenir un prêt, une carte de crédit ou d'autres produits financiers
À noter : la consultation de votre propre dossier de crédit à des fins personnelles n'a aucune incidence sur votre cote.
Les cotes de crédit évoluent au fil du temps, à mesure que les informations contenues dans votre dossier de crédit changent. C'est pourquoi il est important de comprendre le fonctionnement des rapports de crédit.
DISCLAIMER: Ce guide est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.
