Si vous avez des factures en retard et que vous cherchez un moyen de vous désendetter, vous n'avez pas besoin de théorie. Vous avez besoin d'un point de départ clair.
Les deux stratégies de remboursement les plus courantes sont la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Voici comment déterminer rapidement laquelle vous convient le mieux.
Liste de contrôle rapide : quelle méthode choisir ?
Optez pour la méthode boule de neige si :
Vous vous sentez dépassé par le nombre de vos dettes.
Vous avez besoin d'une victoire rapide pour rester motivé.
Les petits soldes vous stressent.
Optez pour la méthode avalanche si :
Vous voulez payer le moins d'intérêts possible.
Vous pouvez rester discipliné sans résultats rapides.
Votre dette la plus élevée vous coûte le plus cher chaque mois.
Si vous n'êtes pas sûr, continuez à lire et suivez les étapes ci-dessous.
Étape 1 : Dressez la liste de vos dettes.
Notez :
Le nom du créancier.
Le solde total.
Le taux d'intérêt (TAEG).
Le paiement minimum.
La date d'échéance.
Cela devrait vous prendre environ 10 minutes. Même des chiffres approximatifs valent mieux que de ne rien noter.
Si vous ne connaissez pas le taux d'intérêt, vérifiez votre relevé plus tard. Pour l'instant, continuez.
Étape 2 : Engagez-vous à payer tous les montants minimums
Avant de choisir une stratégie, vous devez établir une règle de base :
Tous les paiements minimums doivent être effectués à temps.
Si vous ne pouvez pas couvrir tous les montants minimums, concentrez-vous d'abord sur l'essentiel (loyer, services publics, courses) et contactez vos créanciers pour discuter des options en cas de difficultés financières. Les stratégies de remboursement ne fonctionnent que si vous cessez de prendre davantage de retard.
Étape 3 : Déterminez le montant de votre paiement « supplémentaire »
Il s'agit de toute somme que vous pouvez consacrer à une dette à chaque période de paie.
Même 25 à 50 dollars comptent.
Si votre montant supplémentaire est actuellement nul, votre première démarche consiste à libérer temporairement des fonds. Réduisez une dépense, suspendez les dépenses non essentielles ou augmentez vos revenus à court terme pour vous donner cette marge supplémentaire.
Étape 4 : Choisissez votre stratégie
Option 1 : La méthode boule de neige (commencer par le solde le plus faible)
Souvent associée à Dave Ramsey, personnalité du monde de la finance personnelle, la méthode boule de neige se concentre sur les gains rapides.
Comment ça marche :
Classez vos dettes du solde le plus faible au plus élevé.
Payez le minimum sur toutes vos dettes.
Consacrez votre paiement supplémentaire au solde le plus faible.
Une fois cette dette remboursée, consacrez la totalité de ce paiement à la dette suivante la plus faible.
Pourquoi cela fonctionne :
Vous éliminez rapidement des comptes, ce qui réduit le stress et crée une dynamique.
Inconvénient :
Vous risquez de payer plus d'intérêts au total si votre dette la plus petite n'a pas le taux le plus élevé.
Option 2 : Avalanche de dettes (taux d'intérêt le plus élevé en premier)
La méthode de l'avalanche vise à réduire le coût total.
Comment cela fonctionne :
Classez vos dettes par ordre décroissant de taux d'intérêt.
Payez le minimum sur toutes vos dettes.
Consacrez vos paiements supplémentaires à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.
Une fois celle-ci remboursée, passez à la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.
Pourquoi cela fonctionne :
Vous minimisez le montant total des intérêts payés au fil du temps.
Inconvénient :
Les progrès peuvent sembler plus lents si le solde de votre dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé est important.
Étape 5 : Fixez une règle de 30 jours
Choisissez une règle pour éviter de contracter de nouvelles dettes :
Pas de nouveaux emprunts, sauf en cas de nécessité absolue.
Pas d'achats différés.
Pas d'utilisation de carte de crédit pour des achats non essentiels.
Les deux méthodes échouent si les soldes continuent d'augmenter.
Conclusion
La méthode boule de neige est préférable si vous avez besoin de victoires psychologiques rapides.
La méthode avalanche est préférable si vous souhaitez payer moins d'intérêts au total.
La bonne méthode est celle que vous suivrez de manière cohérente.
Commencez par la liste. Effectuez les paiements minimums. Choisissez un objectif. Répétez.
DISCLAIMER: Ce guide est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.
